절세계좌 3종 - 어떤 순서로 입금해야 할까? (feat.노후준비)

여러분은 절세계좌 3종(연금저축, IRP, ISA)을 제대로 운영해볼 생각이신가요? 그렇다면 최대의 효율을 추구하기 위해 어떤 방법으로 절세계좌에 입금해야 할지 알아봅시다.

 

먼저, 아래와 같은 가정을 해야 합니다.

• 나는 노후 준비를 차곡차곡 해나갈 의지가 있다.
• 중도해지 등으로 혜택을 감소시키지 않을 것이다.

마음의 준비가 되었다면, 1년(1월 1일~12월 31일) 동안 납입할 수 있는 금액의 규모에 따라 전략을 세워보겠습니다.

 

1. 연간 저축금액 900만원+@

입금순서	입금계좌	금액	전략과 이유
1순위	연금저축펀드	600만원	연금저축+IRP 통합 세액공제 최대치는 연간 900만원
2순위	IRP	300만원
3순위	연금저축펀드	@ (600만까지)	ISA에 입금할 수도 있지만, 9.9%과세보다 3.3~5.5% 과세를 적용받는 연금저축펀드가 종합적으로 유리

 

2. 연간 저축금액 1500만원+@

입금순서	입금계좌	금액	전략과 이유
1순위	연금저축펀드	600만원	연금저축+IRP 통합 세액공제 최대치는 연간 900만원
2순위	IRP	300만원
3순위	연금저축펀드	600만원	연금저축+IRP 통합 납부금액 최대치는 연간 1500만원
4순위	ISA	@ (2천만까지)	일반계좌보다 절세효과가 크므로 남는 저축금액은 ISA에서 운영

 

3. 연간 저축금액 3500만원

입금순서	입금계좌	금액	전략과 이유
1순위	연금저축펀드	600만원	연금저축+IRP 통합 세액공제 최대치는 연간 900만원
2순위	IRP	300만원
3순위	연금저축펀드	600만원	연금저축+IRP 통합 납부금액 최대치는 연간 1500만원
4순위	ISA	2,000만원	ISA 납부금액 최대치는 연간 2,000만원

 

연금계좌 중에서도 IRP보다 연금저축펀드를 높은 우선순위로 지정하는 이유는 바로 안전자산 30% 제한 규정 때문입니다.

IRP는 정기예금, 채권, 원리금보장형 ELB/DLS, 예탁증서, MMF 등 안전자산으로 분류되는 상품을 총 납입금액의 30% 이상 보유해야 하기 때문에, 수익율 측면에서는 연금저축에 담을 수 있는 상품보다 기대치가 낮을 수 밖에 없습니다. 시중 은행의 정기예금 금리와 유사하거나 낮기 때문에 노후를 준비하는 입장에서는 현실 물가를 반영해 돈의 가치가 늘어난다고 판단하지 않는거죠.

물론, 이미 상당 부분의 노후자산을 형성 해놓았기 때문에 불리는 것보다 지키는 것이 더 중요하다면 안전자산에 넣어 놓는 것도 괜찮습니다. ^^

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절세 계좌는 단순히 절세용으로 한 번에 큰 돈을 넣는 것보다 매 달 자동이체/정기적 입금으로 소비습관을 저축습관으로 전환하고, 과세이연/세액공제로 되돌려 받는 금액만큼 다시 재투자 하여 복리효과를 극대화 하는 것이 포인트 입니다.

 

더 나은 미래를 위한 투자, 오늘 시작하는 것만큼 확실한 전략은 없습니다. 절세계좌 3종을 스마트하게 활용해 여러분의 경제적 목표 달성을 응원합니다.

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절세계좌 3종에 대한 자세한 정보는 아래 글을 참고해 주세요.

연금저축펀드 완벽 해부!

개인형 IRP 계좌 완벽 해부!

ISA계좌 완벽 해부!

IRP, DC형 퇴직연금에 안전자산 30%는 무엇으로 채워야 할까?

노후 준비 - 금융소득, 연금소득 편